자영업자 빚 3배 폭증… 지금 버티면 해결될까? 현실적인 대응 방법

자영업자 금융채무 불이행자가 5년 사이 3배 이상 늘었다는 통계였다. 단순한 숫자가 아니라, 가게 문을 열고도 한숨부터 나오는 현실의 이야기다. 매출은 줄고, 금리는 높고, 원리금 상환일은 다가온다.

지금 이 상황을 단순한 경기 침체로 넘기면 더 큰 부담으로 돌아올 수 있다.
특히 대출을 안고 있는 자영업자라면, 지금이 구조를 점검해야 할 시점이다.

◆ 자영업자 빚, 얼마나 심각한가

• ● 개인사업자 금융채무 불이행자 16만6562명
• ● 전체 개인사업자 대출 보유자 중 약 5%
• ● 2020년 대비 3배 이상 증가
• ● 저축은행 차주 10명 중 1명 연체
• ● 상호금융 연체자 4배 급증

3개월 이상 대출을 갚지 못한 사람이 빠르게 늘고 있다. 특히 초저금리 시기에 대출을 받았던 자영업자들이 금리 상승 이후 상환 부담을 견디지 못하는 구조다.

혹시 내 대출 금리와 월 상환액을 정확히 계산해본 적 있는가? 단순히 “힘들다”는 느낌과 실제 숫자는 꽤 다를 수 있다.

◆ 왜 더 위험해질 수 있을까?

① 은행 문턱이 높아지고 있다
5대 은행 개인사업자 대출 잔액이 감소세로 돌아섰다. 대출을 받기 어려워졌다는 의미다.

② 2금융권 이동 → 금리 부담 증가
은행에서 밀려나면 저축은행, 상호금융 등으로 이동한다. 금리는 더 높고, 연체 위험은 더 커진다.

문제는 여기서 끝나지 않는다. 자영업자의 부채 증가는 소비 위축과 고용 감소로 이어진다. 결국 지역 상권 전체가 위축되는 악순환이 시작된다.

◆ 지금 당장 점검해야 할 3가지

첫째, 내 사업장의 월 고정비와 실제 순이익을 다시 계산해야 한다. 막연한 감이 아니라 숫자로 확인해야 한다.
둘째, 대출 구조를 점검해야 한다. 고정금리·변동금리 여부, 만기 구조, 중도상환 수수료까지 체크해야 한다.
셋째, 정책자금·채무조정 가능성도 함께 살펴야 한다.

금리 비교, 채무조정 조건, 정책자금 신청 기준까지 한 번에 정리해보면 생각보다 선택지가 넓을 수 있다.

◆ 버티는 것만이 답일까?

무조건 버티는 전략이 항상 정답은 아니다. 사업 구조를 바꾸거나, 업종을 전환하거나, 채무 구조를 조정하는 것이 더 나은 선택일 수 있다. 중요한 것은 ‘지금 상황을 정확히 아는 것’이다.

지금 내 사업장의 현금 흐름은 몇 개월을 버틸 수 있을까?
금리가 다시 오르면 나는 감당할 수 있을까?