국민연금 수령액 늘리려면? ‘반환일시금 반납제도’ 꼭 알아두세요

“예전에 반환일시금을 받았는데, 지금 연금을 더 받을 수 있는 방법이 있을까?” 이런 고민, 은근히 많습니다. 실제로 국민연금에는 반환일시금 반납제도라는 제도가 있는데요. 과거에 받았던 반환일시금을 국민연금공단에 돌려주면 가입 기간을 되살릴 수 있고, 그만큼 연금 수령액이 늘어납니다.

저 역시 주변에서 “이걸 알았더라면 연금이 훨씬 늘어날 수 있었을 텐데”라는 얘기를 종종 듣곤 했습니다. 국민연금 제도는 복잡해 보이지만, 알고 보면 합리적인 선택지가 분명 존재해요. 오늘은 2025년 현재 기준으로,

반환일시금 반납제도

를 활용해 국민연금 수령액을 늘리는 방법을 차근차근 정리해 드리겠습니다.

📚 목차

• ➤ 반환일시금 반납제도란?
• ➤ 누가 신청할 수 있나?
• ➤ 왜 유리할까? 소득대체율 비교
• ➤ 신청 방법과 절차
• ➤ 이자율과 납부 방식
• ➤ 알아두면 좋은 꿀팁

반환일시금 반납제도란?

반환일시금 반납제도는 과거 반환일시금을 받았던 사람이 그 금액과 이자를 국민연금공단에 다시 내면, 그 시기의 가입 기간을 복원해주는 제도입니다. 쉽게 말해, “예전에 깨졌던 국민연금 저축통장을 다시 붙여주는 것”과 비슷하다고 보면 됩니다. 이 제도를 활용하면 사라졌던 가입기간이 되살아나, 연금을 받을 때 기준 기간과 소득대체율이 더 높게 적용될 수 있습니다.

누가 신청할 수 있나?

모든 사람이 신청할 수 있는 건 아닙니다. 반환일시금을 받았던 사람 중 다시 국민연금 가입 자격을 얻은 경우에만 신청할 수 있습니다. 예를 들어:

대상	가능 여부
퇴직 후 반환일시금을 받고 이후 재가입한 경우	✔ 신청 가능
60세에 도달했지만 가입기간이 10년 미만이라 반환일시금을 받은 경우	✖ 신청 불가

왜 유리할까? 소득대체율 비교

반납제도가 유리한 이유는 바로 소득대체율 때문입니다. 소득대체율이란 국민연금 가입기간 평균소득 대비 연금 수령액의 비율을 의미하는데, 과거에는 지금보다 훨씬 높았습니다. 1988~1998년까지는 무려 70%, 1999~2007년까지는 60%였죠. 반면 현재(2025년)는 41.5%까지 내려갔습니다. 하지만 반납을 통해 과거 가입기간을 복원하면, 당시의 높은 소득대체율이 적용되어 연금 수령액이 늘어납니다.

• ➤ 1988~1998년: 소득대체율 70%
• ➤ 1999~2007년: 소득대체율 60%
• ➤ 2025년 현재: 소득대체율 41.5% (2026년부터 43% 예정)

신청 방법과 절차

반환일시금 반납 신청은 국민연금공단을 통해 가능합니다. 가까운 지사 방문, 또는 온라인 신청도 가능하며, 본인 확인과 과거 반환일시금 내역 확인 절차가 필요합니다. 신청 시에는 과거 수령 금액과 그에 따른 이자를 합산한 금액이 안내되며, 동의 후 납부 절차를 밟게 됩니다. 한 번에 내기 부담스럽다면 분할 납부도 선택할 수 있어 현실적인 접근이 가능합니다.

이자율과 납부 방식

반납금액은 단순히 과거에 받은 반환일시금만 돌려주는 게 아니라, 국민연금공단이 고시하는 연도별 이자가 붙습니다. 이자율은 3년 만기 정기예금 금리를 기준으로 하며, 올해(2025년) 적용 이자율은 2.6%입니다. 금액이 많다면 일시 납부 외에도 최대 24회까지 분할 납부가 가능합니다. 즉, 부담을 줄이면서도 미래의 연금 수령액을 키울 수 있는 방법이 열려 있는 셈이죠.

구분	내용
2025년 적용 이자율	2.6%
납부 방식	일시 납부 또는 최대 24회 분할

알아두면 좋은 꿀팁

반납은 누구에게나 무조건 유리한 건 아닙니다. 현재 재정 상황, 앞으로의 기대 수명, 다른 노후 자산과의 균형을 고려해야 합니다. 하지만 연금 수령 기간이 길어질수록 반납 효과는 커지니, 장기적으로 보면 대부분 유리한 선택입니다. 무엇보다 국민연금은

평생 지급

되는 안정적인 소득원이므로, 수령액을 늘릴 수 있다면 적극적으로 고려해볼 만합니다.

• ➤ 국민연금 지사 상담 필수
• ➤ 분할 납부 옵션 활용
• ➤ 장기적인 노후 자금 계획과 연계

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q

반환일시금을 반납하면 무조건 연금이 늘어나나요?

네, 과거 가입기간이 복원되기 때문에 연금 산정 기준이 늘어나고, 당시 높은 소득대체율이 적용돼 수령액이 증가합니다.

Q

이미 60세에 반환일시금을 받은 경우에도 반납할 수 있나요?

아니요. 국민연금 가입기간이 10년 미만이라 60세에 반환일시금을 받은 경우에는 반납이 불가능합니다.

Q

반납금이 큰데 꼭 일시 납부해야 하나요?

그렇지 않습니다. 금액이 크다면 최대 24회 분할 납부가 가능하므로 부담을 줄일 수 있습니다.

Q

이자율은 어떻게 결정되나요?

매년 국민연금공단에서 공시하는 3년 만기 정기예금 금리를 기준으로 합니다. 2025년 현재는 2.6%가 적용됩니다.

Q

반환일시금을 반납하는 게 무조건 이득일까요?

장수할수록, 즉 연금을 오래 받을수록 유리합니다. 따라서 본인의 재정 상황과 기대 수명을 함께 고려해 결정하는 것이 좋습니다.

Q

신청은 어디서 하나요?

가까운 국민연금공단 지사에서 상담 및 신청이 가능하며, 일부는 온라인으로도 진행할 수 있습니다.

오늘은 국민연금 반환일시금 반납제도를 활용해 연금 수령액을 늘릴 수 있는 방법을 살펴봤습니다. 지금 당장은 반납금이 부담스러울 수 있지만, 장기적으로 봤을 때는 훨씬 큰 혜택으로 돌아올 수 있습니다. 노후 소득의 안정성을 높일 수 있는 방법인 만큼, 본인의 상황을 꼼꼼히 따져보고 선택하는 것이 중요합니다. 혹시라도 과거에 반환일시금을 받은 이력이 있다면, 지금이라도 국민연금공단 상담을 받아보시는 게 좋습니다. 결국 우리의 노후는 미리 준비한 만큼 더 든든해지니까요.